Кредитен калкулатор
Вход в калкулатора
Моля, въведете вътрешен код за достъп:
Грешен код за достъп!
Вътрешен кредитен калкулатор - при финансиране от нас
Подробно финансово разяснение
1. Обща стойност на системата: 0.00 €
2. Авансова (първоначална) вноска: 0.00 €
3. Финансирана главница: 0.00 €
4. Начислена анюитетна лихва за периода: 0.00 €
5. Еквивалентна годишна анюитетна лихва (ГПР): 0.00 %
6. Реално оскъпяване спрямо главницата: 0.00 %
7. Обща сума за връщане по договор: 0.00 €
Равна месечна анюитетна вноска: 0.00 €
Падеж: всяко --о число на месеца
| Вноска № | Падежна дата | Вноска Главница (€) | Вноска Лихва (€) | Месечна вноска (€) | Оставаща главница (€) | Изплатена сума (Натрупване) (€) |
|---|
Тарифа за ЛИХВИ при разсрочено плащане КЪМ НАС
| Срок на разсрочване | Общо оскъпяване | Средномесечна надбавка | Еквивалент на ГПР (Годишен процент) | Ниво на риск |
|---|---|---|---|---|
| 3 месеца | 18.0% | 6.00% | 105.06% | Ниско (Оперативен риск) |
| 6 месеца | 24.0% | 4.00% | 78.18% | Умерено (Ликвиден риск) |
| 9 месеца | 27.0% | 3.00% | 61.46% | Умерено (Инфлационен риск) |
| 12 месеца | 30.0% | 2.50% | 51.35% | Високо (Кредитен риск) |
| 18 месеца | 36.0% | 2.00% | 39.88% | Много високо (Технически риск) |
| 24 месеца | 48.0% | 2.00% | 38.05% | Критично високо (Амортизационен риск) |
Упътване и разяснения
- Коя стойност се въвежда в калкулатора? При работа с калкулатора в полето „Общо оскъпяване (%)“ се въвежда ЕДИНСТВЕНО процентът от колона „Общо оскъпяване“ според избрания срок (напр. 18% за 3 м., 24% за 6 м., 30% за 12 м.). Не се въвеждат стойностите за ГПР в това поле!
-
Каква е разликата между "Общо оскъпяване" и "ГПР"?
- Общо оскъпяване (%): Лихвата върху дължимата главница за целия период. Нагледно: при 1000 € главница за 12 месеца и 30% оскъпяване, клиентът връща общо 1300 € (1000 € главница + 300 € лихва).
- Еквивалент на ГПР (Анюитетна лихва): Банковият еквивалент на годишната лихва, изчислен при намаляваща главница и сложна лихва (месечна капитализация).
- Защо стойностите за ГПР са по-високи от Общото оскъпяване? Тъй като клиентът плаща равни месечни вноски, той не ползва цялата сума (главница) през целия период — всеки месец връща част от нея. За да спечелим точно 300 € лихва от 1000 € за 12 месеца при постепенно намаляващ дълг, реалната банкова лихва (ГПР) математически се равнява на 51.35%.
- Защо ГПР за 3 месеца е 105.06%? При кратките срокове (3 месеца) клиентът връща целия си дълг за 90 дни. За да се постигнат 18% чиста печалба върху целия капитал за толкова кратко време, годишното темпо на доходност (ГПР) се равнява на над 100% на годишна база.
Правила за одобрение
- Принцип на 20% първоначална вноска: Първоначалната вноска от минимум 20% не е просто сума за ангажираност, а финансов щит за нас. Тъй като ДДС върху пълната стойност на сделката (20%) се дължи към държавата веднага след монтажа, тези 20% гарантират, че ние покриваме данъка, без преките разходи за транспорт и консумативи, без да дофинансираме клиента от собствен джоб още в първия месец. Никога не правим изключение от този процент.
- Правно основание чрез "Запис на заповед": Записът на заповед е нашето най-силно извънсъдебно оръжие. Той трябва да бъде попълнен за пълния размер на остатъка от дълга (включително оскъпяването) и да бъде подписан лично от КУПУВАЧА в момента на сключване на договора. Документът трябва да е безусловен и да не съдържа поправки. Това ни дава право на незабавно изпълнение при системно неплащане, заобикаляйки дългите съдебни процедури.
- Профилиране на риска по тип клиент (12 vs. 24 месеца): Прилагаме стриктно сегментиране: за частни лица (къщи, апартаменти) максималният срок е 12 месеца. Рисковете от битов характер при тях нарастват експоненциално след първата година. Периоди от 18 до 24 месеца са допустими само за утвърдени юридически лица със стабилна история в Търговския регистър, където амортизацията на техниката се покрива от по-високата лихва.
- Дефиниране на "Техническата хигиена": Още при огледа и в Приемо-предавателния протокол ясно разграничаваме гаранцията от поддръжката. Клиентът трябва да разбере, че ние отговаряме за дефекти в хардуера, но не и за зацапани обективи, паяжини, прекъснати от външни фактори кабели или забравени пароли. Почистването на камерите е ангажимент на собственика. Ясното поставяне на тази граница пресича опитите за "протестно неплащане" на вноски поради липса на битова поддръжка.
- Валутна и софтуерна дисциплина: Всички договори, погасителни планове и Записи на заповед се издават единствено в Евро (EUR). Всяка вноска трябва да бъде отразена в софтуера веднага след получаването ѝ, за да има актуална справка за вземанията във всеки един момент.
- Проверка на статута на обекта (Собственост vs. Наем): Ако клиентът е наемател на обекта, рискът от внезапно прекратяване на дейността и преместване е огромен. В такива случаи изискваме първоначална вноска от минимум 40% или изискваме собственикът на имота да бъде поръчител по договора. Избягваме дълги периоди (над 6 месеца) за наематели без стабилна история.
- Техническа възможност за рестрикции: Монтираме системи, които поддържат облачно управление и дистанционно ограничаване на потребителските права. Преди монтажа се уверяваме, че в обекта има стабилен интернет, който е задължителен за софтуерната поддръжка и дистанционната намеса.
- Фотодокументация на монтажа: След приключване на работата правим снимки на всяка камера, видеорекордера и начина на окабеляване. Прикачваме тези снимки към Приемо-предавателния протокол. Това пресича опитите за "рекламации" след година, базирани на твърдения за механични повреди или "некачествен монтаж", които всъщност са причинени от самия клиент или трети лица.
- Проверка на легитимността на лицето: Никога не сключваме договор и не приемаме "Запис на заповед" от лице, което не е присъствало физически при подписването. Личната карта трябва да бъде проверена на място. При фирми, проверяваме за запори или активни изпълнителни дела в Търговския регистър. Ако фирмата е регистрирана преди по-малко от 12 месеца, третираме я с вниманието, отредено за физически лица.
- Контрол на лимита на доверие: Определяме максимална обща сума, която можем да разсрочим към един и същ клиент или група свързани фирми. Не позволяваме на един клиент да формира повече от 15% от общия ни обем на разсрочени вземания. Това ще предпази ликвидността на фирмата, ако този конкретен клиент изпадне в несъстоятелност.
- Комуникационен тест: Преди предаване на обекта изпращаме тестово съобщение или e-mail до клиента и изискваме потвърждение. Това гарантира, че предоставените координати за напомняне на вноските са активни и клиентът няма да се оправдае с "неполучено известие".
ВАЖНО! Лихвите НЕ се третират като наша печалба, а като застрахователна премия, която пази фирмата от фалит при некоректни платци. Те оправдават частично риска от неплащане на клиента! Всяко отклонение от правилата, одобряване на рисков клиент или одобряване на по-ниска лихва е директна заплаха за финансовата стабилност на фирмата.
Анализ на рисковете по периоди
Оперативен риск (3 месеца) - Ниско ниво
Рискът тук е почти изцяло административен. При кратките периоди рискът е в скритите оперативни разходи. Времето, отделено за проследяване на вноски, издаване на касови бонове и счетоводно отразяване, често надвишава предвидения марж. Основната опасност е разходът на време за напомняне, осчетоводяване на суми и проследяване на плащанията. При толкова кратък срок вероятността клиентът да изпадне в несъстоятелност е минимална.
Ликвиден риск (6 месеца) - Умерено ниво
Замразяването на капитал за половин година лишава бизнеса от възможността да договаря обемни отстъпки от доставчици при бързо плащане. Тези пари, вместо да генерират нова стока в склада, стоят фиксирани в обект на клиент, което ни ограничава за поемане на нови големи проекти.
Инфлационен риск (9 месеца) - Умерено ниво
Макар и в Еврозоната, покупателната способност на парите се променя:
- Загуба на капитална стойност: В бизнеса с търговия и монтаж основният двигател е скоростта на завъртане на парите. Ако инвестираме 1000 EUR в техника за обект, при плащане в брой ние освобождаваме този капитал веднага и можем да го превъртим още няколко пъти през следващите 9 месеца. При разсрочване губим печалбата от тези потенциални нови сделки.
- Риск при инфлация: Ние продаваме компонентите днес на текущи цени от производител. Но парите за тях ще се съберат напълно след 9 месеца. Ако в този период производителят вдигне заводските цени, последната вноска от клиента може да се окаже недостатъчна дори за закупуването на същия хардуер за склада ни.
- Ерозия на ИТ поддръжката: Опитът показва, че около 9-ия месец клиентите често сменят Интернет доставчици, рутери или мобилни телефони. Когато клиентът ни дължи пари по договор, той подсъзнателно счита, че тези ИТ услуги му се полагат безплатно като част от обслужването.
- Риск от „Сезонен отказ“: При 9-месечен период сделката пресича 3 сезона. Всяка външна повреда (например прекъснат кабел от гризачи или замърсен обектив) се използва като лост за спиране на плащанията под претекст за "лошо качество".
Кредитен риск (12 месеца) - Високо ниво
Това е класическият риск от неплатежоспособност. В рамките на 12 месеца жизненият стандарт на физическо лице или финансовото здраве на фирма могат да се влошат рязко. Ние нямаме достъп до кредитната история на клиента, както банките и разчитаме единствено на договора. При суми под определен праг, правните разходи за задействане на "Записа на заповед" могат да се окажат нерентабилни.
Технически риск (18 месеца) - Много високо ниво
Клиентът развива усещане за притежание, без да е изплатил актива:
- Психологическа умора от дълга: След 18-ия месец емоционалната стойност на покупката е ниска. Вноската започва да се възприема не като плащане за придобивка, а като тежест върху месечния бюджет.
- Промяна в собствеността: Обектът може да смени наемателя си, да бъде продаден или фирмата да влезе в процедура по ликвидация. Новият собственик отказва чужди задължения, а старият губи интерес да плаща.
- Технологична завист: В IT сектора 18-24 месеца са цяло технологично поколение. При поява на нова технология на по-ниска цена, клиентът започва да пресмята, че "плаща твърде много за стара техника".
- Размиване на отговорността: Договорите се сключват от съдружници или семейства, които могат да се разделят. При конфликт, плащането на вноските се превръща в разменна монета.
Амортизационен риск (24 месеца) - Критично високо ниво
След 2 години монтираната техника вече е със значително намалена пазарна стойност. Ако се наложи демонтаж поради неплащане, тя е втора употреба и не може да покрие остатъка от дълга:
- Риск от "Технологична безполезност": В сферата на сигурността 2 години са границата, след която хардуерът започва да губи моралната си актуалност.
- Риск от евентуална повреда: Системата има гаранция от точно 24 месеца. Всяка повреда, възникнала в 20-24-ия месец, се превръща в ултиматум.
- Нулева ликвидност на обезпечението: Демонтираният хардуер е с пазарна стойност под 50%. Записът на заповед е единственото ни реално обезпечение.
- Риск от бизнес ротация: Фирмите затварят, пререгистрират се или сменят управители. Вероятността да търсим вноски от куха фирма се увеличава трикратно.
ФИНАЛНО ПРАВИЛО
Финансовата сигурност на фирмата ни е над всяка единична сделка.
Разсроченото плащане е услуга на доверие, а не задължение. По-добре изпуснат клиент днес, отколкото неизплатена техника, загубено време и съдебни разходи утре. Изключения от правилата не се правят за никого!
« назад
